創業的人應該怎麼理財呢？ - 創業

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這篇原本是因為回覆了創業者的理債規劃，延伸出來的一篇。
因為別於一般人的個人理財規劃，所以獨立出來一篇，希望也能對各位有所幫助。


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因緣際會，正好認識了幾位創投與創業顧問，身邊也有不少的創業者。

因此，依據他們分享個人的經驗，
在這裡做個紀錄，希望對於相關問題的朋友有所幫助，
也算是我從另一大族群身上學習到的知識，做個小小的筆記。


創業者有三種，
第一種是工作一陣子了，薪水也不差，但是為了追求自我實現，毅然決然去創業。
第二種是吃飯有問題，創業只是為了創造工作給自己，滿足自己的生存需求。
第三種是新鮮人或年輕人，懷抱著滿腹理想或不滿待遇，想一展長才與抱負。

當然，還有第四種，第四種是不想當員工，以為當老闆比較輕鬆而創業。
因為這種情況的創業，比較不了解創業者真正的辛苦，成功的機率就更低了。
許多草創初期的公司，老闆都是付的起員工的薪水，而自己吃空氣的。XDDD

創業創到信用破產、賣房子、賣土地的創業家也不在少數。

事實上，台灣人自行開創事業的風氣很盛行，但失敗率約75%以上，
而令人意外的是，大部分的新創事業倒閉是「黑字倒閉」，也就是所謂的「賺錢倒閉」。
這也是為什麼現在的蘋果電腦，努力的讓自己滿手現金，多到可以買下整個美國。

因為這也是這家知名企業曾有的切身之痛；
而創業失敗的台灣企業中，約佔一半也是這個原因。

甚麼原因，讓大多數的企業賺錢倒閉？
也就是「資金周轉不靈」，台灣著名的例子，就是亞歷山大。



高達一半的失敗原因是財務能力不足，
提到個人的理財規劃，在更進階一點就是財務規劃了。

基本的三大表，包含資產負債表、損益平衡表、現金流量表。
營運模式第一，財務報表第二，一個是原因，一個是結果。
(不知道財務三表是甚麼的人，可以自行去了解。)

大部分的公司喜歡看前兩者，資產負債為正值，損益平衡正在賺錢，
偏偏現金不夠，就可能在因為一時付不出所有的該付的錢，
而收費來不及收回，就宣告倒閉了；

這也就是為甚麼，許多企業喜歡，快快賣、快快收、慢慢付，
就是為了讓現金留在自己的手頭越久越好，

實質的意義對於銀行來說，就是所謂的「所需週轉金」大小。

這雖然不是銀行評估一家公司，賺不賺錢的憑據，
但是卻是衡量一家公司活不活得下去的根據。








回到創業家的理財規劃，此篇針對募資部份說明。

# 資金來源：

(1) 自籌
(2) 補助
(3) 貸款
(4) 創投
(5) 盈餘



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(1) 自籌

這不用說，通常會建議有能力存到第一桶金的人創業，原因是賺錢容易守財難，
大部分的創業家都是失敗於財務能力不足，因此能夠管理好個人的財富算是基本功，

當然，也是有人天賦異稟賺得多到花不完，
只是我不曉得你會不會剛好是官方數據的那15%，
也就是100個人裡有85個人先在這裡摔跤陣亡；

自籌的方式不見得是真的去打工慢慢存，
透過買賣或投資累積存到第一桶金會讓你的事業更紮實。

這裡的現實是「你的商業營運模式一定要砸大錢，才能賺錢嗎？」

那麼建議你先去洗個冷水澡冷靜一下，
想想一萬元怎麼變成兩萬元，兩萬元怎麼變成四萬元。

有沒有辦法讓你的事業以小博大，找找試金石，在市場裡試試能耐？
因為這世界上有太多白手起家的生意人了，一定有可以學習的地方。

以小生意舉例，當然技術創業又是另一種形式了。

你花了一萬元去批了一萬元的貨，假設賣出是獲利3成，那麼13000元會滾成你的本金。
13000*1.3 = 16900 *1.3 = 21970。

簡言之，你一萬元的本金去批小東西來賣，獲利三成。
那麼反覆一樣的動作三次，在假設扣除庫存成本與其它的成本的獲利率計算的情況下，
應該三輪可以變兩倍。

說得好像很容易Orz||| 不過這就是看每個人做生意的本事啦！



(2) 補助

補助優於貸款，因為補助是不用還的，
只要符合政府的重點政策，做為創業初期的資金是很不錯的選擇，
雖然，有可能要準備繁瑣的企劃書與申請文件，必須上課與取得政府認可的證書，
但是，這些過程換來幾十萬幾百萬的創業基金，應該是很值得的。



(3) 貸款

貸款部分，事實上，政府提供了許多創業的優惠貸款，甚至有的貸款在初期是無息的；
貸款的部分，銀行的原則是以公司自籌資本額做為依據，然後再打折，
因此自籌資本額越低，能貸到的額度相對越少；

超貸的機率通常不高，因為銀行面對過幾千幾萬件的創業申請案，

哪一種產業類別需要多少資本額，大約都有一個底了。
申請貸款的部分需要遵守銀行的5P原則，這一部分就請自行參考其他資料吧！



(4) 創投

創投在創業初期分為兩種，一種是天使投資人、一種是創投VC；

後期則是出現在上市上櫃的公司出現的投資人，
這時候你可能已經有專業的人士幫你處理相關問題了，所以我們只討論這兩種。

請先記住一個觀念，創投本身並不是為了與你共進退才來入股你的公司的，
你的合夥創辦人才是，所以不要對創投有不切實際的期待，

他們是投資人，投資是為了賺錢，
為了賺錢總有一天會想要獲利了結，而獲利了結那天最好越快到越好。

兩種類型的投資人，看重的部分並不同，
天使投資人是個人投資人，看重團隊結構與願景，
而創投VC背後也有創投的雇主，看重的是投資報酬率，
也就是你的營運企劃書上的財務規劃預測。



(5) 利潤

最後，才是讓新創事業比較氣長的部分，
也是一家企業最根本的部分，就是從客戶來的現金流，企業盈餘，

簡單的說，就是你的售價扣掉成本後的利潤啦！
聽起來很簡單嗎？那為什麼還是許多企業賺錢倒閉呢？

答案是 庫存管理。

庫存管理不佳經常是吃掉現金的主要原因之一，
尤其是像餐廳那樣的公司類型，食物的保鮮期本身就是個損耗，

流行服飾本身也是，你看到成堆的衣物囤積在那，
但是在創業家眼中，那也許是幾十萬幾百萬動不了，可能會隨時賠光的鈔票。



因此，總結以上，如果要創業，財務部分的管理是很重要。
當然可以假手他人，但這也是多數賺錢企業做不大的原因，

不過如果自己是屬於第二種類型，只是想要創造個工作給自己，
那麼，家庭支出與企業支出混用的小企業模式，也就無關緊要了。



最後，提供一個創業多次的創業顧問給創業者的個人理財方式。
一樣是三分法，但是與我之前分享給大家的新鮮人理財法有一點點不同。

(1) 基本家用 – 讓自己能夠活下去是基本的，不然很容易因為這原因而放棄創業。
(2) 長期投資 – 如正在繳納的房貸、子女教育基金
(3) 承受風險 – 此筆基金建議可以完全投入創業基金。

依據年紀，將(2)與(3)的部分，也提供了不同的比例。

40歲以下的朋友，可以提高(3)的比例，
因為年輕就是本錢，那個本錢不是因為年輕，而是時間；
有更多的時間成本可以去試誤，可以去重頭來過，這是最重要的。

40歲以上的朋友，家庭責任多了不少，
加上從頭來過的機率會降低很多，所以建議提高(2)的比例。


雖然一般個人理財建議，準備至少半年的備用金；

同理，請將你的公司當作另一個人，
請為你的公司準備至少半年到一年的備用金，而不會還沒等到賺錢，就被迫倒閉。

由於這樣的理財建議，來自於創投與創業顧問，因此有它的參考性，偏保守穩健的方式。

另一位創業中的朋友是兼職創業，
直到兼職的年收入大於本薪的兩倍以後，才跳出來自己開公司。

當然，這一切只是參考而已，不要輕易的為了別人的話語而受限自己的可能性。


因為我爸爸剛好也是自行創業，創業過兩三次，
人生過的大起大落，家庭的經濟同樣也是起起落落的，
而最近的一次就是在十年前，也就是爸爸45歲以後，因為人格特質的關係，
也是孤注一擲，所以，就請為自己的生命負責，為自己做最好的決定就好。



因為不想讓版面因為連結而變得零亂，所以就將相關資源的連結整理在這裡囉！

希望，對一些想要創業的人能夠有所幫助，
畢竟自己也是從小就看著爸爸創業的家庭長大的。:)

祝 創業順心





# 可供參考的創業資源：

青創總會 http://www.careernet.org.tw/

創業圓夢網 http://sme.moeasmea.gov.tw/SME/

創業育成學習網 http://www.527188.com.tw/

文化部創意產業推動網 http://cci.culture.tw/cci/cci/index.php

教育部大專創業服務計畫 http://ustart.moe.edu.tw/

還有許多補助的資源，就請各位創業家利用自己「蒐集資源」的能力去找尋吧！


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女工程師的歐旅日記 http://ramihaha.tw

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