資本額才三千的行號貸款問題 - 創業

大家好，我是銀行的企業金融專員，對於推文中的幾點表達一下銀行的立場。
我想onSale大想要強調的是，銀行不會以無擔保的方式借「外國人」的「創業」貸款，
其他人不必過分專注於「無擔保」的放貸，因為有無擔保只是銀行的次要考量，
首要考量還是借款人本身的信用狀況、財務狀況、資金用途，以及還款能力。

商業銀行是高度槓桿的行業，負債為大眾的存款，資產則多半為放款及其他授信，
而資產規模可以高達淨值的8倍，意味著被倒幾筆大條的帳就有營運危機。

因此，商業銀行在進行直接投資、授予信用的態度會偏向保守，
確定這個事業體和個人有足夠能力支應未來應負擔的現金流量，才會進行相關交易。
一般使用的就是經驗法則：這個人(事業體)過往的信用紀錄、創造收入的能力、
目前累積了多少資產等。
著眼在過去，並預期未來借款人的還款能力可以持續。

資金用途為創業的風險比較高，因為經營成果都還沒出來，銀行沒有參考的依據。
就算不是新興產業，銀行也不知道你的經營管理能力如何；
就算以往有管理經驗，銀行也不知道你過去的經驗是否可以用在新創的事業上。
(尤其新創事業和管理者以往所接觸領域有滿大差異的時候)

像是創投等機構之所以能夠投資風險較高的新創事業，
主要是因為他們用來挹注的錢是創投公司「股東」的錢，
而不是像商業銀行是「債權人」(一般民眾)的錢，
股東的風險承受度比普通債權人高，我想應該是常識。

因此，即使你靠山很強大，甚至你爸是連戰，
銀行不可能以無擔保的方式借你「創業」貸款，
而本國人都無法如此，遑論外國人。

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回到原PO的問題，營運一年多基本上是可以貸款的。
貸款金額不能超過資本額 → 這資訊已經有點舊了。

此外根據青年創業及啟動金貸款的規定，保證人最多只能一位，
台企卻要三個保證人，代表其提出來的根本不是這種貸款專案。

稍微爬了一下文章，mrdi大所經營的是獨資行號
http://www.ptt.cc/bbs/toberich/M.1370511438.A.2AC.html

獨資行號的資本額對貸款來說意義不大，
原因是獨資行號沒有法人格，且經營者依法必須負無限責任，
並不會說賠了資本額就了事，本質上和經營者個人出來借款是差不多的。

詳細的規劃過兩天有空的話會向原PO聯繫討論看看。

板友如有任何問題歡迎來信，若小弟有錯誤之處也請不吝賜教。

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