青創貸款銀行刁難 - 創業

※ 引述《Y5566Y (肥鳥仔)》之銘言：
: 回覆一下進度
: 有按照板友們的推薦去各家都問了
: 玉山：晾你
: 台企銀：30萬
: 最後選了ptt板友的彰銀
: 一開始是說額度可以50-70
: 現在又改口說只能給你30，如果要多一點要保人
: 我也不知道現在是甚麼情況，只覺得滿灰心的
: 給出來的跟當初說好的也不太一樣
: 先祝大家創業順利了
: QQ
:
銀行貸款的心態和實際作法其實一直都是

「錦上添花 雨天收傘」

也就是當你條件很好的時候 銀行反而會想要多借你一些錢

但是當你狀況不佳時 銀行不但不會幫你 反而會積極想跟你收回借款

這點在創業貸款上也一樣適用

創業貸款其實不是給創業者創業用的

而是貸款給商業模式可行度高 需要擴大規模的新公司

所以你申請創業貸款時 如果展現想拿這筆貸款作新商業模式的感覺

又缺少足夠擔保品或保人時

銀行很高機率不會同意貸款 或是提供條件很差的貸款方案

所以想要申請創業貸款 要站在銀行的角度來想

準備的資料要從兩大方向說服銀行

還款能力和信用擔保

1.還款能力

還款能力一大部分取決於賺錢的能力

如果你的生意現在並沒有賺錢的跡象

那就很難說服銀行借你錢

有一個要點是需要讓銀行認為你現在不是很急著需要這筆錢

(很多人在這部分作法完全作相反)

因為銀行借你錢是希望你有了這筆錢後能賺更多錢

而不是你現在缺錢就無法賺錢

如果展現出現在缺了這筆錢 公司就無法順利經營

那銀行只會更不願意借你錢

先前跟另一間公司的老闆聊天 他說他有次辦完銀行業務

行員問他近期有不錯的貸款專案 問他需不需要三百萬的貸款額度?

他回答近期公司現金充足 新的業務大受歡迎很忙碌

沒時間也不需要辦貸款 結果兩個禮拜後

那家分行經理和行員特別登門拜訪 說銀行特別幫他擬了方案

貸款條件更好 額度還有五百萬 希望他有機會能幫幫銀行作個業績

當你公司業績蒸蒸日上時 銀行是會很想主動借錢給你的

我自己的公司成立不到一年

在申請台北市的青創貸款時 也想盡辦法去證明這一點

雖然申請的是簡易貸款(120萬以內)

但我還是把事業經營計畫詳細的寫完

因為幾個案子簽約款的關係 我前面幾個月的401報表看起來很不錯

另外 我公司的主要業務比較冷門 於是我特別用心舉資料說明這是藍海市場

而且我本身有特殊的國家證照 雖然證照是開事務所用的

但至少也證明我在該相關領域有一些特別的資源和能力

幾分已經簽訂的合約也當作附件 合約總額大於貸款申請金額

說明就算沒有貸款 現有的業務量公司也能順利營運營利

貸款是為了更快爭取更多更大更好的業務


2.信用擔保

銀行最怕還是貸款收不回來變成呆帳

另外公司有賺錢也不保證會準時還款

很多黑暗大法可以讓公司快速賺錢 把錢轉出後 再讓公司惡意倒閉

公司實際股東賺大錢 呆帳留給銀行 人頭負責人被追殺

(新創公司這樣玩的還不少......)

銀行也知道有公司會搞這些手段

所以會特別看信用和擔保這塊

其中一項是擔保品和保人

沒有這一項 創業貸款銀行通常最高放款金額就是一百萬

擔保品最好是不動產 尤其是正在增值的優良房地產

保人可以再多增加一些貸款額度 但其實相對有限

我那時候沒有擔保品也沒想找人當保人 所以想要的貸款金額就只寫一百萬

再來就是信用紀錄了

這部分分兩個部分 一個是聯合徵信分數

因為先前有辦信貸和COVID紓困貸款

所以聯徵在短期內被查詢有少掉一些分數

但因為信用卡和貸款還款都正常 (信用卡都現繳 貸款有還完再貸的紀錄)

所以這部份沒加分但也沒扣分

另外一個就是跟放款銀行的往來紀錄

我因為家人的從小規劃 所以跟金融機構的往來紀錄可以追朔到快30年前

而且從民法成年後就有多家銀行金融商品的交易紀錄且交易信用優良

(股票 黃金 期權 基金....)

剛好台北富邦銀行也是我某階段工作薪資轉帳的銀行

(現在有些人銀行開戶很困難 但我在以前就有很多銀行帳戶 大概累積十多間)

對銀行來說 公司負責人兼貸款申請人 跟銀行有長期往來 且都沒有不良紀錄

人頭負責人來詐貸的機率就少很多

公司以有限公司登記 也沒有股東的問題 相對單純

最後申請一百萬的青創貸款 核貸70萬

(以第一次申請沒跟別人請教的情況下 還算滿意)

未來打算在業務更熱的時候 先還掉某幾筆貸款再申請更優惠的貸款方案

一些申請的小心得 跟大家分享

(其實還有很多細節 但各行業銀行審查的角度可能不同 不一定適用其他行業)

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另外COVID紓困貸款那時策略有點失策

額度有一百萬 那時想說並不缺周轉金 所以就隨手寫了80萬

結果因為申請的銀行剛好是我往來銀行中紀錄最久的其中一間

剛好銀行也缺政府執行績效

所以那80萬的貸款不到一星期就撥款入帳了

後來仔細看了一下 其實紓困貸款的條件還不錯

當時填一百萬應該也會快速核貸~

只能說貸款布局還是要多花點時間思考比較好

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